Бесплатная горячая линия

Страхование жизни: какое бывает и сколько стоит

Страхование жизни позволяет получить денежную выплату, если произойдет определенный страховой случай, например, человек заболеет, сломает ногу, получит серьезную травму, попадет в ДТП, станет инвалидом или умрет. В последнем случае выплату получат наследники застрахованного. При покупке квартиры в ипотеку выплаты может получить банк.

Что такое страхование жизни

Вы обращаетесь в страховую компанию, заключаете с ней договор и начинаете регулярно оплачивать взносы (ежемесячно или ежегодно). Если в течение этого периода произойдет страховой случай, компания заплатит вам деньги.

Выплаты страховой намного больше регулярных взносов, например, в случае смерти при несчастном случае можно рассчитывать на сумму до 500 000 руб. Но, если в течение срока действия договора не будет страховых случаев, вы просто заплатите деньги в качестве взноса.

Существуют различные виды страхования. Например, оплачивая взносы, можно накопить нужную сумму к определенному моменту. Если до этого времени застрахованный станет инвалидом или погибнет, страховая компания продолжит совершать регулярные взносы и выплатит всю сумму к нужному сроку, например, его детям.

Когда нужна страховка?

Оформленная страховка позволит защитить себя и своих близких в определенных жизненных ситуациях.

При покупке квартиры в ипотеку

Страхование залогового объекта, то есть квартиры, покупаемой в ипотеку, обязательно. Если потенциальный покупатель откажется, банк просто откажет ему в предоставлении кредита.

Также банки всегда предлагают страхование жизни и здоровья заемщика, и в большинстве кредитных договоров такой вид страхования уже включен как обязательный. Если заемщик откажется, ставку по кредиту повысят. В ближайшей перспективе заемщику выгоднее оформить такое страхование ради меньшей ставки, но, если вы планируете платить ипотеку много лет, взносы за страховку будут примерно равны переплате по более высокой ставке.

Если с заемщиком произойдет страховой случай, например, он станет инвалидом или погибнет, страховая погасит остаток ипотеки, а, если деньги останутся, выплатит их наследникам.

В большинстве случаев при оформлении ипотеки заемщику предлагают заключить договор на комплексное ипотечное страхование. В него входят сразу несколько видов страхования: страхование квартиры, сделки, жизни и здоровья заемщика. Как правило, такой комплексный договор будет выгоднее, чем каждая страховка по отдельности.

При выезде за рубеж

Туристическая страховка покрывает лечение за рубежом, оказание медицинской помощи при травмах, отравлении, обострении хронического заболевания, а также смерти туриста за рубежом.

При выезде в некоторые страны без оформления туристической страховки не дадут визу. Например, к таким странам относится США, Канада, страны шенгенской зоны.

Но и путешествуя только по России, не лишним будет оформить такую страховку, чтобы защитить себя от лишних трат в поездке.

Какие существуют виды страхования?

В целом все виды страхования можно разделить на две большие группы: страхование рисков, связанных с болезнью или смертью, и страхование для накопления нужной суммы.

Рисковое

Такой вид страхования предусматривает получение выплат при наступлении страхового случая, связанного со здоровьем или жизнью застрахованного. Это может быть травма, перелом, инвалидность, выявление онкологического заболевания, смерть.

Застрахованный получает либо выплату, либо компенсацию лечения в зависимости от содержания договора. Если произошла смерть, страховая выплатит сумму наследникам застрахованного.

Можно заключить договор на страхование от конкретного случая, например, от укуса клеща, от травмы при занятиях спортом. В этом случае страховая несет расходы на лечение.

Накопительное

Такой вид страхования позволяет накопить определенную сумму, сохранить деньги до определенного момента. Например, накопить нужную сумму на платное образование ребенка или на покупку квартиры через несколько лет.

Такое страхование чем-то напоминает вклад в банке. По договору нужно будет регулярно вносить платежи. Но разница заключается в том, что, если страхователь станет инвалидом, получит травму, серьезно заболеет или умрет, страховая будет продолжать делать взносы за него, и к указанной в договоре дате будет вся нужная сумма.

Если в договоре будет указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя он сможет получить всю сумму сразу же, не дожидаясь оформления наследства.

Если в течение срока договора не произойдет страховых случаев, страхователь получит всю накопленную сумму. Иногда страховые даже начисляют небольшой процент на сумму взносов, и страхователь после окончания договора сможет получить небольшой доход.

Инвестиционное

Позволяет получить инвестиционный доход и при этом застраховать свою жизнь.

Страхователь заключает договор с компанией и регулярно вносит платежи. Страховая при этом получает право распоряжаться этими деньгами, вкладывать их в инвестиции — покупать акции, облигации, ПИФы. Если будет прибыль, страхователь получит ее часть, в зависимости от условий договора. Но при этом страховая не гарантирует обязательное получение дохода — его может и не быть.

Страхователь может выбирать, в какие ценные бумаги вкладывать деньги, какие отрасли выбрать для инвестирования.

Обязательной часть договора является и страхование жизни. Если в течение действия договора страхователь погибнет, компания переведет деньги выгодоприобретателю по договору. Если страховых случаев не будет, страхователю вернут деньги и доход.

Инвестиционное страхование имеет и свои недостатки. Во-первых, невозможно предсказать получение дохода. Во-вторых, страхователь не сможет получить всю накопленную сумму до окончания срока договора. В договоре есть понятие выкупной суммы — это та сумма, которую получит страхователь при досрочном расторжении договора. Забирать деньги в первые два года невыгодно — можно остаться совсем без денег.

Накопительное и инвестиционное страхование обладают важными преимуществами:

  1. Если страхователь платит НДФЛ и заключает договор страхования на долгий срок (не менее 5 лет), он сможет вернуть 13 % от суммы, но не более 120 000 руб. в год.
  2. Если страхователь разведется, ему не придется делить доходы от этого страхования с бывшей супругой. Их также не смогут взыскать или арестовать по решению суда.
  3. Страхователь может указать в договоре любого выгодоприобретателя. И, если страхователь погибнет, этот человек сможет получить все деньги, не дожидаясь вступления в наследство.

Добровольное пенсионное

Позволяет накопить на пенсию самостоятельно, заключив договор со страховой компанией.

Такой вид страхования напоминает вклад в банке. Страхователь каждый месяц вносит определенную сумму. Получив деньги, страховая может распоряжаться ими — инвестировать в ценные бумаги, недвижимость. Когда наступает страховой случай по договору, то есть выход на пенсию, платить ее будет уже страховая.

Преимуществом такого вида страхования является то, что эту накопленную пенсию можно передать своим наследникам по завещанию.

Чем договоры страхования отличаются друг от друга?

Договоры страхования жизни разных компаний могут отличаться друг от друга по следующим пунктам:

  1. Срок действия договора. Срок договора рискового страхования зависит от программы. Его можно заключить как на месяц, так и на год. Договоры накопительного и инвестиционного страхования заключаются, как правило, на долгий срок — не менее 3-5 лет. А договор пенсионного страхования может быть заключен на любой срок.
  2. Срок страхового покрытия. Он может быть до наступления страхового случая, до окончания срока договора или до его расторжения.
  3. Объем страхового покрытия. Это перечень конкретных событий, при наступлении которых компания произведет выплату страхователю. Например, отравление, перелом, травма в результате ДТП и так далее. Перечень таких рисков зависит от вида договора.
  4. Вид выплат по договору. Зависят от типа договора. При страховании жизни и здоровья это может быть, как денежная выплата, так и организация лечения и реабилитации. А в случае с накопительным, инвестиционным или пенсионным страхованием всегда будет денежная выплата. Страховая может предоставить единовременную выплату, или осуществлять регулярные платежи.

По каким критериям выбрать страховку?

Выбор вида страхования определяется ее целью.

Если вы хотите застраховать свое здоровье и жизнь, нужно обязательно обращать внимание на то, какие именно риски указаны в договоре, то есть какие ситуации будут страховым случаем.

Например, если человек оформил страхование на случай смерти по причине несчастного случая, а умер в результате серьезного заболевания, его наследникам ничего не выплатят.

В договоре также будут указаны ситуации, при которых страховая вправе отказать в выплате, например, если смерть произошла по причине того, что водитель был пьян, принимал участие в опасных гонках, или совершил самоубийство.

Если вы часто ездите за рулем, в договоре должен быть указаны риски при ДТП, если работаете на опасных объектах, нужно добавить пункт о смерти в результате несчастного случая.

Если вы приобрели дорогую квартиру, можно заключить не только договор на страхование жизни, но и на страхование имущества.

Если вы решили заключить договор на пенсионное страхование, нужно выбрать компанию с максимальной доходностью.

Если вы решили накопить сумму на определенную цель, заключайте договор накопительного страхования. А если конкретной цели нет, но есть желание сохранить деньги, можно обратить внимание на инвестиционное страхование.

По каким критериям выбрать страховую компанию?

Прежде всего, следует проверить, имеет ли компания лицензию на осуществление страховой деятельности. Сделать это можно на сайте Центрального банка РФ. Для этого понадобится узнать полное название компании, ее ИНН, ОГРН или регистрационный номер. При анализе полученных результатов следует обратить внимание на тип выданной лицензии и срок ее действия. Если компания имеет действующую лицензию, ей можно доверять.

Важным критерием при выборе компании является также наличие хотя бы одного офиса в городе вашего проживания. Если внезапно возникнет страховой случай, быстрее будет лично привезти документы, а не посылать их по почте. Но, если компания принимает документы онлайн, наличие офиса не имеет значения.

Если вы хотите оформить страхование в иностранной компании, можно заключить договор онлайн, обратиться в российское представительство компании или поехать за рубеж и заключить договор на месте.

Оформлять полис лучше всего напрямую, а не через посредника. Посреднику нужно прежде всего получить свой доход, поэтому он может предложить вам невыгодные условия.

Как оформить страховку?

Заключить договор можно в офисе компании или онлайн на ее сайте. При оформлении ипотечного кредита договор страхования заключается вместе с ним в банке. Иногда банки навязывают страхование только в определенной компании, и это может оказаться невыгодным для страхователя. Но, по некоторым условиям, спустя год после заключения ипотечного договора можно будет выбрать другую страховую.

Для оформления страховки нужен только паспорт, а в случае с пенсионным страхованием еще и СНИЛС.

При оформлении рискового страхования важно изучить все условия договора и обратить внимание на следующие пункты:

  • каким образом нужно предоставлять документы (только лично, или можно отправить онлайн);
  • каким образом происходит разрешение споров с компанией;
  • какие последствия для страхователя имеет банкротство компании или отзыв у нее лицензии (при страховании жизни страхователь может ничего не получить, а при накопительном и инвестиционном страховании — только выкупную сумму).

Какие факторы увеличивают стоимость страховки?

Стоимость конкретного полиса рассчитывается по формуле. В ней будут учтены несколько коэффициентов, которые могут как повысить стоимость страховки, так и снизить ее.

Что учитывается:

  1. Возраст страхователя. Чем старше человек, тем дороже будет полис. Самым дорогим будет полис, оформленный на пенсионера, а самый дешевый — на ребенка.
  2. Род занятий. Этот фактор может как увеличить, так и уменьшить сумму. Род занятий страхователя определяет возможные профессиональные риски.
  3. Состояние его здоровья. Если у страхователя есть хронические заболевания, полис будет дороже. Сведения о наличии заболеваний страхователь предоставляет самостоятельно и несет за это ответственность. Например, если он не указал, что болеет тяжелым заболеванием, а впоследствии страховой случай будет с ним связан, ему откажут в выплате.
  4. Страховое покрытие. Чем больше рисков покрывает страховка, тем она дороже.
  5. Срок действия договора. Более выгодно оформить полис сразу на долгий срок, чем каждые месяц-два делать новый.

Если произошел страховой случай

Если произошла ситуация, относящаяся к страховому случаю, нужно обратиться лично в страховую компанию или оформить заявку на сайте. Но не обязательно звонить сразу же с места происшествия. У страхователя есть определенный срок, в течение которого он должен обратиться. Он, как правило, составляет 3 дня и указывается в договоре.

Перед обращением в страховую нужно собрать как можно больше медицинских документов. Это могут быть справки, заключения, фотографии, в том числе и справка о смерти. Все документы должны быть оригинальными, составленными на бланке медицинской организации и иметь печати.

Список документов может быть достаточно объемным. Например, если страхователь получил инвалидность, нужно предоставить акт медико-социальной экспертизы, медицинскую карту. Если была получена травма на производстве — акт служебного расследования на предприятии. Если страхователь стал жертвой преступления — постановление о возбуждении уголовного дела, приговор суда.

Предъявив документы, нужно написать заявление на выплату.

Если страховая отказывается платить

Иногда страховая компания отказывается принимать документы, платить по договору или сильно занижает размер выплаты.

Почему это происходит? Например, страхователь умер от тяжелой болезни, а страховым случаем, указанным в договоре, является смерть в результате несчастного случая. Но, если страхователь уверен в своей правоте и обратится в суд, он сможет получить денежную компенсацию.

Например, страхователь стал инвалидом, но компания отказалась платить, ссылаясь на то, что несчастного случая не было, а его инвалидность наступила в результате заболевания. Суд может встать на сторону страхователя, указав, что в условиях договора нет различий между инвалидностью по болезни и инвалидностью от несчастного случая. Обратившись в суд, можно рассчитывать не только на положенную по договору выплату, но и на компенсацию морального ущерба.

Прежде всего, если компания отказывается выполнять условия договора и нарушает права страхователя, можно составить претензию в письменном виде. Страховая должна в течение 30 дней направить свой ответ.

Если это ни к чему не привело, только тогда можно обратиться с иском в суд.

Выводы

  1. Существует несколько видов страховок. Рисковое страхование позволяет получить выплату в случае болезни, травмы, смерти. Накопительное — накопить нужную сумму. Инвестиционное — сохранить капитал. Пенсионное — увеличить размер своей пенсии в будущем.
  2. При оформлении рискового страхования нужно внимательно изучить, какие страховые случаи будут покрыты выплатой. Они должны быть четко прописаны в договоре.
  3. Выбирая страховую компанию, нужно учитывать наличие у нее лицензии, офисов в городе проживания. Также следует изучить отзывы о ее работе.

Законодательство постоянно изменяется. Информация на этой странице предназначена только для ознакомления и не является практическим руководством, отражает мнение автора на момент написания и может быть неактуальной на момент прочтения.