Подписывая кредитный договор, гражданин берет на себя определенные обязательства и несет ответственность за их выполнение. Если в момент заключения договора он находился в здравом уме, и никто не принуждал его брать кредит, своей подписью он заверяет, что согласен добровольно выполнять все обязательства по договору.
Если возникает ситуация, когда гражданин перестает своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по договору, его родственники задаются вопросом, придется ли им впоследствии нести ответственность за него, сможет ли банк или пристав заставить их оплачивать чужие долги?
Рассмотрим, когда родственникам действительно придется вносить платежи по чужому кредиту, а когда — нет.
В каких случаях родственники должны выплачивать кредит должника?
Таких ситуаций несколько.
Если родственник является поручителем по договору
Если родственник подписывал как поручитель кредитный договор совместно с должником, он также обязан нести ответственность по нему. Поэтому банк имеет право требовать от поручителя погашения кредита, если основной плательщик перестал это делать. Исполнив свои обязательства по договору, поручитель имеет право требовать от должника возврата ему долга, а также выплаты процентов и возмещения других убытков (ст. 365 ГК РФ).
Но банк имеет право обратиться к поручителю только при наличии решения суда и начале исполнительного производства. Если коллекторы начинают угрожать родственнику по телефону, можно спокойно на это реагировать, если он не подписывал договор в качестве поручителя. В любом случае, взыскивать с поручителя штрафы, пени, арестовывать его счета и имущество приставы имеют право только, если у них есть на руках решение суда.
Также поручителю по договору следует изучить ситуации прекращения поручительства, установленные законом (ст. 367 ГК РФ). Например, обязательства поручителя прекращаются, когда:
- прекратилось основное обязательство по договору, например, должник был признан банкротом;
- изменилось основное обязательство по договору без получения согласия от поручителя, что повлекло за собой невыгодные последствия для него;
- долг перешел к другому лицу, а поручитель отказался нести ответственность за него;
- должник умер;
- кредитор отказался принять условия по погашению кредита, предложенные должником и поручителем;
- истек срок поручительства, указанный в договоре (если такой срок не указан, поручительство прекращается, если кредитор в течение года не предъявил исковые требования к поручителю).
Если таких ситуаций не возникает, банк имеет право взыскать весь долг не только с должника, но и с поручителя по договору.
Если родственник является наследником должника после его смерти
Если должник после своей смерти оставил не только имущество, но и долги по нему, вступивший в наследство родственник обязан принять не только права на имущество, но и долговые обязательства.
В такой ситуации наследнику стоит изучить законодательные нормы, поскольку он может рассчитывать на получение некоторых послаблений по долговым обязательствам, например,:
- Если наследников должника несколько, каждому из них перейдет лишь доля в наследстве, соответственно, долговые обязательства будут распределены между ними в соответствии с их долями.
- Каждый наследник принимает долговые обязательства должника только в пределах стоимости имущества, которое ему досталось по наследству (ст. 1175 ГК РФ).
- Сумма долга, которая перейдет к наследнику, останется той, которая была на дату смерти должника. В течение 6 месяцев с даты его смерти до даты принятия наследства банк не будет начислять штрафы за просрочку выплат и требовать от родственников погашения долга. Обязательство выплачивать долг по кредиту возникнет у наследника только после того, как он получит свидетельство о праве на наследство и вступит в законные права.
Таким образом, родственник будет обязан исполнять долговые обязательства по кредиту должника, если станет наследником после его смерти. До момента законного вступления в наследство ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать с будущего наследника уплаты долга, штрафов, угрожать ему изъять имущество и так далее. При наличии подобных угроз родственник имеет право обратиться с жалобой в суд.
После расторжения брака
Если супруги в законном браке приобрели недвижимость с помощью заемных средств, после его расторжения и муж, и жена будут обязаны продолжать выплачивать долг, независимо от того, на кого из них был оформлен кредитный договор, кто совершал регулярные платежи, кто пользовался приобретенным имуществом.
Однако, если один из супругов сможет доказать в суде, что кредит был взят без его ведома и согласия исключительно на личные нужды второго супруга, кредитные обязательства могут быть сняты с него.
В каких случаях родственники не обязаны выплачивать кредит должника?
Иногда банки или коллекторы пытаются незаконным способом заставить платить родственников должника. Но близкие должника должны знать свои права и понимать, что в большинстве ситуаций они не обязаны нести ответственность по долгам родственника.
Какие основания не являются поводом для взыскания долга с родственника должника:
- Наличие родства. Банки не имеют никакого права предъявлять требования только на том основании, что гражданин является супругом, родителем, ребенком, братом, бабушкой должника.
- Указание лица в качестве родственника в кредитном договоре. Если должник указал данные родственника в банке, но тот не подписывал договор, кредитная организация не имеет права предъявлять требования к родственнику — никаких обязательств перед банком он не имеет.
- Должник пропал, его место жительства неизвестно, он не отвечает на звонки и письма банка. Если родственник не подписывал договор как поручитель, он не обязан сообщать банку данные о должнике и нести ответственность по его долгам.
Таким образом, если коллекторы предъявляют требования к родственнику только на основании этих обстоятельств, он имеет право обратиться в суд, прокуратуру, Роскомнадзор, собрав доказательства (записи телефонных разговоров с угрозами, письма коллекторов).
Итак, банки имеют право требовать от родственника выплаты долга только, если он подписывал кредитный договор как поручитель, или, если после смерти должника он принял в наследство его имущество. Долговые обязательства после развода делятся, как правило, поровну между супругами. В других случаях требования банка к родственникам должника являются незаконными и могут быть обжалованы в суде.
Законодательство постоянно изменяется. Информация на этой странице предназначена только для ознакомления и не является практическим руководством, отражает мнение автора на момент написания и может быть неактуальной на момент прочтения.
