Наступление смерти невозможно предугадать заранее. И, как правило, родственникам усопшего длительное время приходится разбираться в его финансовых делах. Завещание в таких случаях часто помогает прояснить ситуацию, однако данный документ в основном затрагивает вопросы наследования движимого и недвижимого имущества, ценностей или банковских вкладов, умалчивая о долгах. Потому ниже мы будем разбираться, кто платит по кредиту после смерти заемщика, и можно ли не отдавать заем.
Что происходит с кредитом, если человек умирает
С точки зрения кредитной организации «мертвых заемщиков» не существует: если человек брал средства в кредит, то они должны быть возвращены. Об этом говорит и закон – наследники вместе с наследством принимают и долги умершего.
По действующему законодательству вступить в наследство необходимо в течение полугода со дня смерти родственника. Спустя 6 месяцев родные усопшего получают не только причитающиеся им доли в наследстве, но и его незакрытые финансовые обязательства (включая кредиты и займы). Данный порядок регламентируется первой частью статьи 1175 ГК РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».
Но если банк не знает о смерти заемщика, то за просрочку платежей будут начисляться штрафы. Наследникам рекомендуется в первую очередь найти кредитные договора покойного и проверить наличие и сумму задолженностей. Для этого нужно:
- обратиться в БКИ и взять выписку об обязательствах перед кредитором;
- направить в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
Подтвердив таким образом факт смерти заемщика, его родственники смогут добиться прекращения начислений пени по кредиту. Если к тому времени, когда родные свяжутся с кредитором, уже возникнет задолженность, то предоставление вышеуказанных документов позволит доказать, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не из-за небрежности заемщика.
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика
В числе должников могут оказаться не только прямые наследники. Подробный список тех, кто будет обязан рассчитаться с банком в случае смерти заемщика, прописывается в кредитном договоре. Согласно этому документу обязанность по погашению кредита может ложиться на плечи:
- наследников;
- созаемщика;
- поручителя;
- страховой компании.
Рассмотрим подробнее каждый случай.
Созаемщики
Если по кредитному договору у покойного был созаемщик, то вопрос с остатком долга будет решаться по одному из трех сценариев:
- Созаемщик отказывается брать ответственность за долг усопшего. В таком случае банк продаст заложенное имущество на аукционе, а на вырученные средства покроет невыплаченный кредит.
- Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства по выплате долга. В таком случае потребуется перезаключить договор с банком.
- Созаемщик ищет другого партнера, который возьмет на себя все долговые обязательства умершего. Важно, чтобы уровень платежеспособности нового партнера соответствовал установленным в банке требованиям.
Поручители
Если в договоре кредитования указаны поручители, то именно им кредитная организация предъявит долговые обязательства, минуя даже прямых наследников. Поручители будут обязаны сперва погасить кредит усопшего в полном объеме. Только после этого у них появится законное право требовать компенсации через суд у наследников (если стороны не смогут договориться в мирном формате). Наследники в свою очередь обязаны компенсировать только ту сумму, которая не превышает размер наследственной массы.
Если поручитель умер, не успев погасить кредит, то его обязательства не переходят к его наследникам. Долг в таком случае просто списывается банком.
Наследники
Согласно вышеупомянутой статье 1175 ГК РФ наследники должны выплачивать долг усопшего только в пределах унаследованного имущества. Это значит, что если задолженность перед банком составляет, например, 500 тысяч рублей, а наследство оценивается в 300 тысяч, то кредитор не имеет права требовать сверх этой суммы.
При этом не имеет значения, к какой очереди наследования относятся преемники, вступают они в наследство по завещанию или по закону, и что представляет собой получаемое ими имущество. Будь то недвижимость, ценные бумаги или автомобиль, долг перед банком все равно придется погасить.
Если преемники согласны принять имущество вместе с долгами, то им придется собрать определенный пакет документов и обратиться в банк для переоформления кредита на свое имя. Когда заем брался под залог (ипотека или целевой кредит на авто), то к получателю имущества переходит и предмет залога.
В такой ситуации рассчитаться с долгом усопшего будет проще. Достаточно получить согласие банка на продажу предмета залога и погасить долг с вырученных средств.
Страховая компания
После смерти кредитополучателя банковская организация в первую очередь обращает внимание на то, был ли застрахован кредит. Потому после смерти родственника его приемникам важно в первую очередь изучить кредитный договор. Если сведения о страховом полисе в нем прописаны, то есть большая вероятность того, что кредит покроется посмертной страховой выплатой.
После этого следует как можно скорее обратиться в банк и сообщить о наступлении страхового случая. Для этого кредитную организацию лучше посетить лично. При себе следует иметь:
- паспорт;
- свидетельство о смерти;
- кредитный договор.
Сотрудник банка сделает определенные пометки и подскажет, какие документы нужно собрать для страховой компании. При этом важно учитывать, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Например, страховщик откажет в выплате, если смерть клиента наступила в результате:
- хронических болезней, о которых клиент умолчал на момент подписания страхового договора;
- венерических болезней;
- алкогольной или наркотической интоксикации;
- занятий экстремальными видами спорта.
Этот список может отличаться в зависимости от страховой компании, с которой был заключен контракт.
Законодательство постоянно изменяется. Информация на этой странице предназначена только для ознакомления и не является практическим руководством, отражает мнение автора на момент написания и может быть неактуальной на момент прочтения.
